Выяснить, что выгоднее, аренда или ипотека, можно с помощью простых расчетов. Отметим, что результаты для Москвы и регионов будут отличаться.
Ипотека против аренды: смертельная битва
Многие считают ипотеку «ипотечным рабством» на десятилетия. При этом аренда жилья всегда дешевле и не привязывает к одному месту. С другой стороны, аренда – это деньги, выкинутые на ветер: своя квартира у вас так и не появится.
Преимущества ипотеки:
· вы получаете свою недвижимость,
· есть возможность зарегистрироваться по адресу проживания,
· можно, при необходимости, продать недвижимость,
· можно погасить часть ипотеки материнским капиталом,
· появляется уверенность в завтрашнем дне.
Недостатки ипотеки:
· ипотека чаще всего выплачивается аннуитетными платежами. То есть от суммы ежемесячного платежа погашаются 90-% – выплаты процентов и только 10% – сумма основного долга.
· для старта требуется первоначальный взнос,
· расходы на страховку, оценку,
· переплата.
Преимущества аренды:
· мобильность (можно пожить в нескольких квартирах и выбрать «свою»),
· во время съемки жилья можно копить на свою квартиру (и не переплачивать по ипотеке),
· не нужно иметь крупную сумму для первого взноса.
Недостатки аренды:
· нет постоянной регистрации по месту проживания,
· стоимость аренды регулярно повышается,
· хозяин квартиры может в любой момент «выгнать на улицу»,
· в квартире запрещается делать ремонт и перепланировку.
Московская ситуация
В Москве, по нашему мнению, выгоднее брать ипотеку, а не снимать квартиру. Например, вы хотите купить квартиру за 5 млн рублей, для чего берете ипотеку на 20 лет. Вам придется заплатить первый взнос 750 тыс. рублей (15%), ставка будет 8.5-9%.
Ежемесячный платёж составит примерно 38 тыс. рублей. Вы переплатите по ипотеке 2,2 млн рублей (проценты). Чтобы получить ипотеку, вам нужно зарабатывать не менее 70 тыс. рублей в месяц.
Если просто оформить счет в банке с капитализацией и каждый месяц вносить 54 тыс. рублей, вы сможете накопить 5 млн рублей менее чем за 9 лет. Конечно, вы должны иметь бесплатное жилье на это время, плюс ко всему стоимость квартиры может вырасти вследствие инфляции.
Если же у вас нет жилья, вам придется снимать квартиру. За однокомнатную квартиру в столице придется каждый месяц выкладывать минимум 30 тыс. рублей. За 10 лет вы заплатите не менее 3,6 млн рублей, если стоимость аренды не будет расти.
У вас останется еще 40 тыс. рублей в месяц на то, чтобы откладывать на депозит, без учёта личных расходов. За 10 лет вы сможете накопить примерно 4,5 млн рублей. Вы сможете купить квартиру в Москве за 5 млн рублей, правда, придется где-то искать еще полмиллиона. Переплата в данном случае – это 3,6 млн рублей, которые вы отдали за аренду однокомнатной квартиры.
Получается, что квартира в ипотеке обойдется в 7,2 млн рублей, а аренда+депозит – в 8,5 млн рублей.
Ситуация в регионах
В регионах, зачастую, все иначе: здесь выгоднее снимать жилье и копить на квартиру. Ипотека обойдется дороже. Например, если поставить цель купить однокомнатную квартиру за 2 млн рублей (10 лет), придется отдать с самого начала 300 тыс. рублей и платить каждый месяц около 22 тыс. рублей. Вы переплатите 900 тыс. рублей. Итоговая стоимость квартиры – 2,9 млн рублей.
Аренда квартиры обойдется в 15 тыс. рублей ежемесячно, то есть за 10 лет вы отдадите 1,6 млн рублей. Региональный случай отличается от московского тем, что разница между арендной платой и ипотекой всего 9 тыс. рублей. Если вы откроете депозит и будете откладывать эту разницу, то за 10 лет вы накопите только 1,7 млн рублей, а этого не хватит на нормальную квартиру.
Так что в регионах аренда+депозит выгоднее, чем ипотека. Также следует помнить, что материнский капитал может покрывать до 50% от стоимости жилья, тогда как в Москве – не более 10%.
В целом самый оптимальный вариант: жить с родителями (друзьями, знакомыми) и копить на квартиру.
Итоги
Итак, самое главное достоинство ипотеки – это возможность с самого начала заселиться и прописаться в своей квартире. Зато аренда даст вам больше свободы и времени обдумать вашу ситуацию по выбору места проживания, вы не будете переплачивать.
